{"id":1932,"date":"2023-02-27T08:20:59","date_gmt":"2023-02-27T07:20:59","guid":{"rendered":"https:\/\/www.obgc.unibs.it\/osservatorio\/?p=1932"},"modified":"2024-05-27T08:21:29","modified_gmt":"2024-05-27T06:21:29","slug":"corte-dappello-di-brescia-sentenza-27-febbraio-2023-n-320-contratti-bancari-mutuo-usura-conseguenze-dellautonomia-degli-interessi-corrispettivi-e-degli-interessi-mora","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.obgc.unibs.it\/osservatorio\/index.php\/2023\/02\/27\/corte-dappello-di-brescia-sentenza-27-febbraio-2023-n-320-contratti-bancari-mutuo-usura-conseguenze-dellautonomia-degli-interessi-corrispettivi-e-degli-interessi-mora\/","title":{"rendered":"Corte d\u2019Appello di Brescia, sentenza 27 febbraio 2023, n. 320 \u2013 contratti bancari, mutuo, usura, conseguenze dell\u2019autonomia degli interessi corrispettivi e degli interessi moratori, ammortamento alla francese, anatocismo, danno da illegittima segnalazione alla Centrale Rischi"},"content":{"rendered":"
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In tema di usura, non pu\u00f2 dubitarsi della diversit\u00e0 ontologica tra interessi corrispettivi, che regolano l\u2019attuazione del programma contrattuale, e interessi moratori, che predeterminano l\u2019ammontare del risarcimento in caso di inadempimento, cui consegue l\u2019autonomia delle pattuizioni contrattuali relativi all\u2019uno e all\u2019altro tipo di interesse, quand\u2019anche esse siano dedotte in una medesima clausola del contratto. Conseguentemente, nell\u2019accertamento del superamento del tasso-soglia di usura, non \u00e8 possibile procedere al cumulo dei due tassi di interesse (cfr. Cass. n. 14472\/2022; Cass. n. 26286\/2019). Per le stesse ragioni, l\u2019eventuale nullit\u00e0 delle pattuizioni relative agli interessi di mora non si estende alla pattuizione concernente gli interessi corrispettivi (cfr. Cass. n. 9327\/2020).<\/p>\n\n\n\n

Nella verifica del superamento delle soglie usurarie non \u00e8 possibile cumulare voci di costo del credito corrispondenti a distinte funzioni. In particolare, la commissione di estinzione anticipata \u2013 avente natura di clausola penale per il recesso \u2013 non \u00e8 computabile ai fini della verifica di usurariet\u00e0, giacch\u00e9 non \u00e8 collegata, se non indirettamente, all\u2019erogazione del credito e, pertanto, non ne costituisce remunerazione (cfr. Cass. n. 7532\/2022).<\/p>\n\n\n\n

\u00c8 sempre possibile esperire, anche in assenza di inadempimento, un\u2019azione di mero accertamento dell\u2019usurariet\u00e0 degli interessi moratori. Laddove essa venga accolta, il mutuante, quale conseguenza dell\u2019inefficacia della clausola recante determinazione convenzionale dell\u2019interesse moratorio, ex<\/em> art. 1224 c.c., ha l\u2019onere di fornire la prova dell\u2019esistenza di un danno da ritardo ulteriore rispetto all\u2019interesse corrispettivo.<\/p>\n\n\n\n

La strutturazione di un piano di ammortamento alla francese secondo lo schema c.d. a rate costanti (in cui il valore delle rate rimane costante del tempo, di modo che con il progredire delle rate diminuisca, in ciascuna di esse, la quota da imputarsi agli interessi mentre aumenta correlativamente quella imputabile al rimborso del capitale) non implica di per s\u00e9 anatocismo, trattandosi di una mera modalit\u00e0 di adempimento delle obbligazioni di rimborso (cfr. Cass. n. 11400\/2014). Gli interessi, infatti, sono calcolati applicando il tasso pattuito, di volta in volta, sul capitale residuo risultante dalla detrazione dal capitale originario di quello gi\u00e0 rimborsato.<\/p>\n\n\n\n

Il riconoscimento del diritto al risarcimento del danno da illegittima segnalazione alla Centrale Rischi della Banca d\u2019Italia postula la prova che tale segnalazione sia effettivamente avvenuta. Non \u00e8 sufficiente, a tal fine, produrre una comunicazione dell\u2019istituto di credito che si limiti a minacciare tale segnalazione n\u00e9 \u00e8 invocabile come prova indiretta della medesima la decadenza del debitore segnalato da talune cariche.<\/p>\n\n\n\n

I princ\u00ecpi sono stati espressi nel giudizio d\u2019appello promosso dal titolare di una ditta individuale avverso l\u2019ordinanza del giudice di primo grado  denunciando: <\/em>i) l\u2019usurariet\u00e0 del contratto di mutuo, in quanto il cumulo degli interessi corrispettivi e di mora avrebbe determinato il superamento del tasso-soglia di usura; <\/em>ii) l\u2019indeterminatezza delle pattuizioni contrattuali \u2013 in particolare, quella del piano di ammortamento applicato \u2013 da cui deriverebbe l\u2019impossibilit\u00e0 di stabilire il tasso effettivo del mutuo, con conseguenze sostituzione di diritto <\/em>ex art. 1284 c.c. del tasso di interesse con quello legale ovvero con quello stabilito all\u2019art. 117 TUB; <\/em>iii) l\u2019illegittimit\u00e0 dell\u2019ammortamento, qualificato come alla francese, in quanto anatocistico; <\/em>iv) l\u2019illegittimit\u00e0 dell\u2019indicizzazione dei tassi contrattuali all\u2019Euribor, in quanto esso costituirebbe il frutto di un\u2019intesa anticoncorrenziale ai sensi della L. 287\/1990; e <\/em>v) l\u2019illegittimit\u00e0 della segnalazione alla Centrale Rischi effettuata dalla creditrice e il risarcimento del conseguente danno.<\/em><\/p>\n\n\n\n

Sent. 27.02.2023 n.320<\/a>Download<\/a><\/div>\n\n\n\n

(Massime a cura di Leonardo Esposito)<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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