{"id":1922,"date":"2022-11-11T09:34:34","date_gmt":"2022-11-11T08:34:34","guid":{"rendered":"https:\/\/www.obgc.unibs.it\/osservatorio\/?p=1922"},"modified":"2024-05-09T09:34:56","modified_gmt":"2024-05-09T07:34:56","slug":"corte-dappello-di-brescia-sentenza-dell11-novembre-2022-n-1364-contratti-bancari-mutuo-di-scopo-mutuo-solutorio-anatocismo-ammortamento-alla-francese-usura","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.obgc.unibs.it\/osservatorio\/index.php\/2022\/11\/11\/corte-dappello-di-brescia-sentenza-dell11-novembre-2022-n-1364-contratti-bancari-mutuo-di-scopo-mutuo-solutorio-anatocismo-ammortamento-alla-francese-usura\/","title":{"rendered":"Corte d\u2019Appello di Brescia, sentenza dell\u201911 novembre 2022, n. 1364 \u2013 contratti bancari, mutuo di scopo, mutuo solutorio, anatocismo, ammortamento alla francese, usura"},"content":{"rendered":"
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Il mutuo concesso al fine di estinguere debiti pregressi (c.d. \u201cmutuo solutorio\u201d) non \u00e8 nullo per contrariet\u00e0 alla legge o all\u2019ordine pubblico, costituendo il ripianamento della passivit\u00e0 una possibile modalit\u00e0 di impiego dell\u2019importo mutuato. Deve dunque confermarsi il superamento dell\u2019indirizzo giurisprudenziale per cui tale contratto sarebbe illecito o simulato, in quanto il ricorso al credito come mezzo di ristrutturazione del debito \u00e8 previsto dalla stessa normativa vigente (Cass. 23419\/2022).<\/p>\n\n\n\n

La qualificazione del finanziamento come mutuo di scopo (in specie, solutorio), anzich\u00e9 come mutuo ordinario con semplice enunciazione dei motivi, dipende dalla comune volont\u00e0 delle parti dedotta in contratto. Tale qualificazione impone l\u2019accertamento dell\u2019esistenza di un preciso e ben individuabile interesse del mutuante al raggiungimento degli obiettivi indicati nella clausola di scopo, la quale deve imporre al mutuatario l\u2019utilizzo delle somme ricevute per la realizzazione delle particolari finalit\u00e0 dedotte nel contratto. In caso contrario, tale clausola dovr\u00e0 intendersi come meramente enunciativa degli intendimenti del mutuatario, a lui solo riferibili e dunque privi di rilievo giuridico (App. Brescia, 29 gennaio 2020 resa nel procedimento 1197\/17 RG; App. Brescia, 1344\/2015).<\/p>\n\n\n\n

L\u2019adozione di un piano di ammortamento c.d. \u201calla francese\u201d (che prevede la restituzione del finanziamento in rate composte da una quota di capitale e una quota di interessi calcolata sul capitale residuo, in modo tale che al progredire dell\u2019ammortamento la quota di capitale cresca e quella di interessi diminuisca) non implica automaticamente anatocismo, in quanto il calcolo degli interessi \u00e8 di regola effettuato sul capitale residuo da restituire al finanziatore. A partire dalla quota di interessi riferita alla singola rata, infatti, viene determinata per differenza la quota capitale la cui restituzione viene portata a riduzione del debito. In tal modo, l\u2019interesse non \u00e8 produttivo di altro interesse e viene separato dal capitale. La costituzione composita delle rate di rimborso attiene esclusivamente alle modalit\u00e0 di adempimento delle due obbligazioni restitutorie poste a carico del mutuatario (quella relativa al capitale e quella relativa agli interessi), che sono ontologicamente distinte e rispondono a finalit\u00e0 diverse. Il fatto che esse concorrano nella stessa rata non \u00e8 sufficiente a mutarne la natura o a escluderne l\u2019autonomia (Cass. 11400\/2014).<\/p>\n\n\n\n

Il costo di estinzione anticipata del mutuo non deve essere incluso nel calcolo del TEGM (necessario per la determinazione del tasso usurario rispetto all\u2019operazione posta in essere), in quanto tale spesa \u00e8 meramente eventuale dovendosi applicare nel solo caso di estinzione anticipata del mutuo. Infatti, non \u00e8 un effetto che consegue direttamente alla stipula del contratto di mutuo, ma un effetto che pu\u00f2 scaturire solo nel momento in cui si verifichino eventi che esulano dalla regolare esecuzione del contratto medesimo. Poich\u00e9 la disciplina antiusura impone il confronto tra soli dati omogenei, l\u2019importo della penale non pu\u00f2 essere incluso tra le voci rilevanti ai sensi della L. 108\/1996.<\/p>\n\n\n\n

I princ\u00ecpi esposti sono stati espressi in relazione ad una controversia riguardante la stipulazione, da parte di una societ\u00e0, di alcuni contratti di conto corrente e di mutuo da rimborsarsi secondo un piano di ammortamento c.d. \u201calla francese\u201d. Rimasta insoluta l\u2019obbligazione restitutoria, la banca creditrice aveva ottenuto l\u2019emanazione di un decreto ingiuntivo, impugnato dalla debitrice e dai suoi garanti, i quali, in prime cure, avevano sollevato plurime contestazioni. Giunta la causa al grado d\u2019appello, deciso con la sentenza massimata, quanto ai contratti di mutuo gli appellanti: (a) contestavano la nullit\u00e0 dei contratti in ragione della qualificazione dei medesimi quali mutui di scopo; (b) lamentavano la natura anatocistica degli interessi pagati nell\u2019ammortamento alla francese; ed infine (c) rilevavano il superamento del tasso-soglia di usura previsto dalla L. 108\/1996, poich\u00e9 nel calcolo del TEGM \u2013 parametro base per il computo del tasso usurario \u2013 sarebbe stato necessario includere anche i costi di estinzione anticipata del mutuo.<\/em><\/p>\n\n\n\n

Sent. 11.11.2022 n. 1364<\/a>Download<\/a><\/div>\n\n\n\n

(Massime a cura di Leonardo Esposito)<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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